미국 은퇴 후 소득이 줄어도 유지해야 할 보험 리스트 (메디케어, 생명보험, 장기요양보험)

미국에서 은퇴를 맞이하면 소득이 줄어들기 마련입니다. 이 시기에 가장 고민되는 부분 중 하나가 바로 '어떤 보험을 유지해야 하나'입니다. 경제적 부담을 줄이기 위해 여러 보험을 정리하려는 시도도 많지만, 오히려 꼭 유지해야 할 보험을 놓쳐 큰 리스크를 감수하게 될 수도 있습니다. 이 글에서는 미국에서 은퇴 후 소득이 줄어도 반드시 유지해야 할 대표 보험인 메디케어, 생명보험, 장기요양보험의 중요성과 이유를 깊이 있게 살펴보겠습니다.

---

메디케어: 노년 의료비의 기본 보장

미국에서 은퇴 후 가장 기본적이고 중요한 보험은 바로 메디케어(Medicare)입니다. 만 65세 이상이면 자동으로 자격이 부여되며, 대부분의 은퇴자들이 의료비 부담을 줄이기 위해 이 프로그램에 가입하게 됩니다. 메디케어는 파트 A(입원 보험), 파트 B(외래 진료), 파트 C(메디케어 어드밴티지), 파트 D(처방약 보험)로 구성되어 있습니다.

소득이 줄었다고 해서 메디케어를 포기하거나, 파트 B와 D를 해지하는 경우도 있지만 이는 매우 위험한 선택입니다. 의료비가 예측 불가능한 상황에서 기본적인 보험 보호가 없다면, 단 한 번의 질병 치료로 수천 달러 이상의 비용이 발생할 수 있습니다. 특히 미국은 민간 의료비가 매우 비싸기 때문에 메디케어는 노후의 생존 보험이라 할 수 있습니다.

또한 소득 수준이 낮아진 경우, 메디케어의 추가 지원을 받을 수 있는 프로그램(Medicaid, Extra Help 등)도 있으므로, 무조건 해지하기보다는 자격 여부를 먼저 검토해보는 것이 바람직합니다. 적절한 파트 선택과 플랜 조정을 통해 경제적 부담을 최소화하면서 보장을 유지할 수 있습니다.

---

생명보험: 가족과 유산 계획의 핵심

은퇴 후에도 생명보험의 필요성은 여전히 존재합니다. 특히 종신보험(Whole Life)이나 유니버설보험(Universal Life)을 가지고 있다면 단순히 사망 시 보험금 지급을 넘어, 유산 계획, 세금 절감, 긴급 자금 확보 등의 다양한 목적으로 활용될 수 있습니다.

많은 사람들은 소득이 줄어든 상황에서 매월 납입해야 하는 생명보험료를 부담스럽게 느끼고 해지하려는 경향이 있습니다. 하지만 장기간 유지한 생명보험의 경우 해지 시 손실이 발생할 수 있으며, 일정 기간이 지나면 해약환급금이나 현금가치(Cash Value)를 활용해 보험료 납부 없이도 유지가 가능합니다.

또한 은퇴 후 새로운 보험을 가입하려면 건강 상태와 나이 때문에 보험료가 매우 비쌀 수 있고, 가입 자체가 어려울 수 있습니다. 따라서 이미 가입한 보험을 유지하는 것이 경제적이고 현실적인 선택입니다. 가족에게 경제적 유산을 남기고 싶은 사람, 또는 장례비 등 최종 비용을 대비하고 싶은 경우 생명보험은 꼭 유지해야 할 항목입니다.

---

장기요양보험: 미래의 돌봄 비용 대비

장기요양보험(Long-Term Care Insurance)은 많은 미국인들이 간과하는 보험이지만, 노년기에는 가장 필요한 보장 중 하나입니다. 통계적으로 65세 이상 미국인의 약 70%는 생애 어느 시점에 장기 요양 서비스가 필요하다고 알려져 있습니다. 문제는 이러한 요양 비용이 메디케어나 일반 건강보험으로는 커버되지 않는다는 점입니다.

장기요양보험은 간병인, 요양원, 재택 간호 등의 비용을 보장해주며, 이 보험이 없으면 수천~수만 달러의 돌봄 비용을 전액 자비로 부담해야 할 수 있습니다. 특히 부부 중 한 사람이 요양이 필요한 상황이 되면, 다른 배우자의 노후 재정도 함께 흔들릴 수 있기 때문에 조기 준비가 필수입니다.

소득이 줄어드는 은퇴 시점에 장기요양보험을 해지하려는 경우가 많지만, 이 역시 장기적으로 보면 위험한 선택입니다. 보험료가 부담된다면 보장 범위를 조정하거나, 하이브리드형 생명보험과 결합된 형태로 리모델링할 수도 있습니다. 요양보장은 단순한 옵션이 아닌, 인생 후반의 독립성과 삶의 질을 지켜주는 중요한 수단입니다.

---

결론: 줄어든 소득 속에도 현명한 보험 유지 전략 필요

은퇴 후 소득이 줄어들더라도, 메디케어, 생명보험, 장기요양보험은 절대적으로 필요한 보험입니다. 이들을 유지함으로써 예상치 못한 의료비, 돌봄비용, 가족에 대한 경제적 책임 등을 현명하게 준비할 수 있습니다. 보험을 단순히 '비용'으로 보지 말고, '리스크를 줄이는 투자'로 인식해야 합니다. 당장의 비용 절감보다 장기적인 보장을 우선시하여, 더 안정된 노후를 설계해보세요.